Η αυξανόμενη δημοτικότητα των ψηφιακών πορτοφολιών στη Νοτιοανατολική Ασία

Αυτό το άρθρο έχει συνεισφέρει από Νέιθαν Χιού.

Οι μέθοδοι ψηφιακής πληρωμής αυξάνονται παγκοσμίως. Σε περιοχές όπως η Ασία-Ειρηνικός (APAC), όπου το ηλεκτρονικό εμπόριο ανθεί και οι διαδικτυακές πωλήσεις είναι εξίσου δημοφιλείς με το φυσικό λιανικό εμπόριο, περισσότεροι καταναλωτές προτιμούν να χρησιμοποιούν ψηφιακά πορτοφόλια — και οι αριθμοί δείχνουν ότι αυτό είναι αλήθεια.

Σύμφωνα με το Worldpay από Παγκόσμια Έκθεση Πληρωμών FIS 2023τα ψηφιακά πορτοφόλια ήταν η κορυφαία μέθοδος πληρωμής παγκοσμίως, αντιπροσωπεύοντας το 49% της αξίας συναλλαγών στο ηλεκτρονικό εμπόριο και το 32% στο σημείο πώλησης (POS) το 2022. Τα κινητά πορτοφόλια αναμένεται να παραμείνουν η κορυφαία μέθοδος πληρωμής στο ηλεκτρονικό εμπόριο ( 54%) και POS (43%) το 2026, με fintechs, τράπεζες, νεοτράπεζες, σούπερ εφαρμογές, Big Tech και κατασκευαστές συσκευών να ανταγωνίζονται ως πάροχοι ψηφιακών πορτοφολιών.

Ενώ το APAC παραμένει ακραίο με τη συντριπτική πλειονότητα του μεριδίου πορτοφολιού, τα ψηφιακά πορτοφόλια είναι πλέον η κορυφαία μέθοδος πληρωμής ηλεκτρονικού εμπορίου στην Ευρώπη (έχοντας πρωτοστατήσει το 2021) και στη Βόρεια Αμερική (όπου τα πορτοφόλια πέρασαν τις πιστωτικές κάρτες για την πρώτη θέση το 2022). Μεγάλα παγκόσμια ηλεκτρονικά πορτοφόλια όπως το PayPal, το Apple Pay και το Google Wallet έχουν δημιουργήσει ισχυρό αποτύπωμα σε αυτές τις χώρες, καθώς περισσότεροι καταναλωτές ψωνίζουν στο διαδίκτυο.

Αλλά για να κατανοήσουμε πραγματικά τη σημασία του γιατί τα ψηφιακά πορτοφόλια γίνονται όλο και πιο δημοφιλής μέθοδος πληρωμής, ας βουτήξουμε πρώτα βαθύτερα στη μηχανική ενός ψηφιακού πορτοφολιού.

Η Coca-Cola ανέπτυξε αναμφισβήτητα την πρώτη λύση που φαίνεται κοντά σε ένα ψηφιακό πορτοφόλι το 1997: δύο μηχανήματα αυτόματης πώλησης στο Ελσίνκι της Φινλανδίας δέχτηκαν πληρωμή μέσω μηνύματος κειμένου. (Πηγή: Shutterstock)

Ψηφιακά πορτοφόλια: Τι είναι και πώς λειτουργούν;

Τα ψηφιακά πορτοφόλια είναι εφαρμογές που έχουν σχεδιαστεί για να αξιοποιούν τις ικανότητες των κινητών συσκευών για τη βελτίωση της πρόσβασης σε χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες. Αυτό που τους ξεχωρίζει από τις παραδοσιακές μεθόδους πληρωμής είναι ότι εξαλείφει την ανάγκη των καταναλωτών να φέρουν ένα φυσικό πορτοφόλι. Πέρα από αυτό, τα ψηφιακά πορτοφόλια περιέχουν τις πληροφορίες πληρωμής ενός καταναλωτή για εύκολη διευκόλυνση της πραγματοποίησης πολλαπλών πληρωμών στην ίδια συσκευή.

Όλα ξεκίνησαν πριν από 25 χρόνια όταν ο 21χρονος επιχειρηματίας Dan Kohn στο Nashua του New Hampshire, πούλησε ένα CD μέσω Διαδικτύου μέσω πληρωμής με πιστωτική κάρτα. Από τότε, η τεχνολογία έχει εξελιχθεί. Τώρα, τα ψηφιακά πορτοφόλια χρησιμοποιούν τις ασύρματες δυνατότητες μιας κινητής συσκευής, όπως Bluetooth, Wi-Fi και μαγνητικά σήματα για να μεταδίδουν δεδομένα πληρωμής με ασφάλεια από τη συσκευή σας σε ένα σημείο πώλησης που έχει σχεδιαστεί για την ανάγνωση των δεδομένων και τη σύνδεση μέσω αυτών των σημάτων.

Μερικά από τα πιο γνωστά πορτοφόλια στην αγορά περιλαμβάνουν το Apple Pay, το Google Wallet, το Samsung Pay, το PayPal, το Venmo και το AliPay — το καθένα περιέχει μοναδικά χαρακτηριστικά για να ξεχωρίζει από τους ανταγωνιστές του. Η Apple, για παράδειγμα, εισήλθε σε α στρατηγική εταιρική σχέση με την Goldman Sachs για την έκδοση πιστωτικών καρτών Apple και την επέκταση των υπηρεσιών της Apple Pay.

Καθώς τα κρυπτονομίσματα έχουν γίνει μέρος ενός χρηματοπιστωτικού συστήματος, εταιρείες όπως το Bitpay επινόησαν κάρτες που σας επιτρέπουν να πληρώνετε με κρυπτονομίσματα. Τα ψηφιακά πορτοφόλια όπως το Apple Pay και το Google Pay επιτρέπουν στους καταναλωτές να προσθέσουν μια χρεωστική κάρτα Bitpay. Η κάρτα Bitpay μετατρέπει το κρυπτονόμισμα σε δολάρια στην τρέχουσα αγοραία αξία, επιτρέποντας στο πορτοφόλι να ολοκληρώσει τη συναλλαγή.

Η αυξανόμενη δημοτικότητα των ψηφιακών πορτοφολιών στην Ασία

Η Ασία είναι “στην πρώτη γραμμήτης καινοτομίας στις ψηφιακές πληρωμές, που οδηγεί τις εξελίξεις σε τομείς όπως οι διασυνοριακές πληρωμές και τα ψηφιακά νομίσματα της κεντρικής τράπεζας, σύμφωνα με την Yvonne Szeto, αντιπρόεδρο της εταιρείας επεξεργασίας πληρωμών Worldpay, την οποία εξαγόρασε η FIS. «Είναι επίσης η περιοχή όπου τα ψηφιακά πορτοφόλια κατέκτησαν για πρώτη φορά ως κυρίαρχη μέθοδος πληρωμής και αυτή η κυριαρχία δεν δείχνει σημάδια υποχώρησης», είπε ο Szeto.

Από τους παράγοντες που ωθούν τα ψηφιακά πορτοφόλια στην τρέχουσα ανάπτυξή τους, τρία στοιχεία ξεχωρίζουν συγκεκριμένα. Ένα μεγάλο σημείο συζήτησης είναι ότι περισσότεροι άνθρωποι χρησιμοποιούν το Διαδίκτυο για πρώτη φορά για να ασχοληθούν με τις προσφορές πληρωμών. Μόνο στη Νοτιοανατολική Ασία, περισσότεροι από 40 εκατομμύρια άνθρωποι έκαναν ακριβώς αυτό το 2020, σύμφωνα με τον α μελέτη από την Google, την κρατική επενδυτική εταιρεία της Σιγκαπούρης Temasek και την εταιρεία συμβούλων Bain.

Οι αριθμοί δείχνουν επίσης ότι τα ψηφιακά πορτοφόλια θα ενθαρρύνουν περισσότερες συναλλαγές ηλεκτρονικού εμπορίου. Τα στοιχεία από το Euromonitor υποδηλώνουν ότι η Ασία πρόκειται να λογοδοτήσει Το 40% των εκτιμώμενων 13,3 τρισεκατομμυρίων δολαρίων στις παγκόσμιες λιανικές πωλήσεις φέτος, ενώ αποτελούν το 47% των 2,9 τρισεκατομμυρίων δολαρίων ΗΠΑ σε συναλλαγές ηλεκτρονικού εμπορίου και το 65% του εμπορίου μέσω κινητού (αξίας 1,6 τρισεκατομμυρίων δολαρίων).

Τι σημαίνει αυτό? Το εμπόριο κινητής τηλεφωνίας είναι πιθανό να αναπτυχθεί οκτώ φορές πιο γρήγορα από το λιανικό εμπόριο εντός της APAC, μεταφραζόμενη σε πρόσθετη ετήσια δαπάνη 600 δισεκατομμυρίων δολαρίων ΗΠΑ για την οικονομία του ψηφιακού πορτοφολιού στην Ασία έως το 2025.

Έχει ως αποτέλεσμα μια αποτελεσματική οικονομία και διαφάνεια για τις κυβερνήσεις, τις ρυθμιστικές αρχές και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Πέρα από αυτό, η Παγκόσμια Τράπεζα έχει δείξει ότι η αυξημένη χρήση ψηφιακών μέσων πληρωμής μπορεί να συμβάλει στη μείωση του μεγέθους και του αντίκτυπου της παραοικονομίας. Η αυξανόμενη χρήση οικονομικά αποδοτικών λύσεων, όπως οι κωδικοί QR και η υιοθέτηση ενιαίων προτύπων πληρωμής, θα συνεχίσει να επιτρέπει στα ψηφιακά πορτοφόλια να μειώνουν το κόστος για τους εμπόρους ενώ θα αυξάνουν την ηλεκτρονική και ανιχνεύσιμη αποδοχή.

Και οι δύο περιοχές έχουν μια ξεχωριστή προσέγγιση όσον αφορά την υιοθέτηση ψηφιακού πορτοφολιού. (Πηγή: Chip Somodevilla/AFP)

Ψηφιακά πορτοφόλια σε Ανατολή και Δύση: Ποια είναι η διαφορά;

Στη Δύση, τα πορτοφόλια που σχεδιάστηκαν και προσφέρονται από τη Big Tech χρησιμοποιούν υπάρχουσες συμπεριφορές πληρωμών, δημιουργώντας μια ψηφιακή διεπαφή για φυσικές κάρτες πληρωμών που δεν απαιτούν λήψη μιας εφαρμογής για πληρωμές σε φορητές συσκευές — σε αντίθεση με τις «σούπερ εφαρμογές» που έχουν εμφανιστεί στην Κίνα και αλλού.

Η Ασία, από την άλλη πλευρά, στερείται της υπάρχουσας υποδομής τραπεζών και πληρωμών. Σε συνδυασμό με την ευρεία χρήση μετρητών, ώθησε τις αναδυόμενες επιχειρήσεις πληρωμών – όπως το Grab, το Gojek και το GCash – να ξεκινήσουν από την αρχή, χρησιμοποιώντας εφαρμογές και λειτουργίες που βασίζονται σε κώδικα QR για να αυξήσουν την κλίμακα και την πρόσβαση.

Προσεγγίζουν αυτήν την ευκαιρία από τη σκοπιά 360, προσφέροντας μια σειρά από υπηρεσίες που καλύπτουν τομείς όπως το ηλεκτρονικό εμπόριο, η ψυχαγωγία, οι κοινωνικές υπηρεσίες, η διευκόλυνση των εμβασμάτων, ακόμη και, σε ορισμένους πολιτισμούς, η παράδοση εποχιακών δώρων καλής τύχης γνωστά ως “κόκκινα πακέτα“.

Κινέζοι τουρίστες περνούν δίπλα από έναν κωδικό QR για κινεζικά ψηφιακά πορτοφόλια που εμφανίζεται σε έναν δρόμο στο Κατμαντού. (Πηγή: Prakash Matheme/AFP)

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της χρήσης ψηφιακού πορτοφολιού

Όπως με κάθε τεχνολογία, υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα στη χρήση ψηφιακών πορτοφολιών.

Ένα ψηφιακό πορτοφόλι μπορεί:

• Περιορίστε την έκθεση σε οικονομικές και προσωπικές πληροφορίες: Παρόμοια με τις τυπικές πιστωτικές ή χρεωστικές κάρτες, τα περισσότερα ψηφιακά πορτοφόλια διαθέτουν κάποια μορφή προστασίας ή παρακολούθησης από απάτες. Ορισμένα ψηφιακά πορτοφόλια χρησιμοποιούν βιομετρικά στοιχεία, όπως τεχνολογία δακτυλικών αποτυπωμάτων και αναγνώρισης προσώπου.
• Εξαλείφει την ανάγκη μεταφοράς φυσικού πορτοφολιού και καρτών: Ενώ τα μετρητά είναι βασιλιάς, η άνεση που προσφέρουν τα ψηφιακά πορτοφόλια συμπληρώνει το σημερινό ψηφιακό τοπίο. Επιπλέον, η κατοχή λιγότερων καρτών μειώνει τις πιθανότητες να χάσετε αυτά τα στοιχεία.
• Βελτιώστε την πρόσβαση σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες: Οι καταναλωτές μπορούν να χρησιμοποιούν ψηφιακά πορτοφόλια χωρίς την ανάγκη τραπεζικού λογαριασμού ή πιστωτικής κάρτας. Τα καθιστά πολύτιμο εργαλείο για τους ανθρώπους που ζουν σε συνθήκες φτώχειας ή απομακρυσμένες περιοχές με λίγα παραδοσιακά τραπεζικά υποκαταστήματα.

Τούτου λεχθέντος, τα ψηφιακά πορτοφόλια έχουν τα μειονεκτήματά τους.

• Δεν υιοθετούν όλες οι χώρες ή οι περιοχές ψηφιακά πορτοφόλια: Πάρτε για παράδειγμα την Ιαπωνία. Ενώ η χώρα προσφέρει άφθονες επιλογές για ψηφιακές πληρωμές, η Ιαπωνία εξακολουθεί να παραμένει α οικονομία που εξαρτάται από τα μετρητά, σύμφωνα με μια πηγή που αναφέρεται στην έκθεση Asia-Pacific Mobile Payment Methods 2022 από την Research and Markets. Πολλά από αυτά οφείλονται στο τεράστιο δίκτυο ΑΤΜ και τις σχετικά υψηλότερες χρεώσεις πιστωτικών καρτών, με αποτέλεσμα οι μικρότεροι έμποροι να διστάζουν να δεχτούν πληρωμές χωρίς μετρητά.
• Τα ψηφιακά πορτοφόλια είναι ευάλωτα σε κλοπή ταυτότητας ή απάτη: Σύμφωνα με έρευνα της Kaspersky με τίτλο “Χαρτογράφηση μιας ασφαλούς διαδρομής για το μέλλον των ψηφιακών πληρωμών στο APAC”σχεδόν όλοι οι ερωτηθέντες στη Νοτιοανατολική Ασία (97%) γνώριζαν τουλάχιστον έναν τύπο απειλής κατά των πλατφορμών ηλεκτρονικών πληρωμών, ενώ σχεδόν τρεις στους τέσσερις (72%) έχουν αντιμετωπίσει προσωπικά τουλάχιστον έναν τύπο απειλής που σχετίζεται με αυτήν την τεχνολογία.